汕頭媽媽辦事指南-----汕頭兒童社保、商業保險全攻略

以下內容，給孩子購買商業險前必讀：通過以上對居民醫保的細述我們可以看到，居民醫保還是具有其較大的局限性，若能配合商業保險，科學合理的規劃投資理財保險，必將為少兒健康快樂成長加分。

投保前建議家長結合自家少兒的實際情況構建一份全面的投保規劃。投保時建議優先關注少兒的基礎性保障，其次關注少兒的教育保障，最后結合當下家庭經濟的狀況投保一份合適的商業保險。

一、少兒險的特征：

①、少兒險的特點是便宜、比如重疾險保費100元不到就可以保10萬，而成人就完全不一樣。

②、其次是多元化，卡式醫療險、躉交（一次性繳費）重疾險、少兒重疾險等，針對性很強。

③、再者就是身故限額10萬，這是為了避免道德風險問題。成人則無此限制。

二、 少兒險的購買常識：

1、首先檢視一下家庭能負擔多少保費，該應該以家庭年收入為額度參考，然后再剔除大人的保費以后，剩余的再進行孩子保費預算。

比如家庭年收入20萬，總保費10%左右，就是大人1萬4，孩子5-6千即可。也就是說孩子的保費在家庭占比中，不宜超過4%。

2\其次檢視孩子的保障缺口、比如單位有統籌和居民醫保，或者其他商業保險等，則可以酌情考慮醫療險的必要性，或者重疾險額度的增加多少等。避免買重復浪費了。

三、少兒險的分類

1、醫療險：

以費用型醫療險報銷為主，例如上述案例的2萬費用，醫保報銷9800，剩余需要自負的1萬，則可以由商業醫療險進行再次保險，余額補齊或者比例報銷。再次減輕家長的經濟壓力。

特點：保費便宜，保額1萬—10萬不等，

類型：單獨的，或者附加的。

報銷形態：可以報銷自費藥的。

2、意外險：

少兒意外常見于骨折，摔倒，燙傷等，有時候無需住院，門診治療周期又很長，就需要意外醫療險來進行門診或者住院的補償報銷。

比如張先生的寶寶因為摔倒導致骨折，門診拍片和后期治療共花費2千元，歷時6個月，則居民醫保就只能報銷200元，剩余的1800就可以由意外醫療險報銷1200左右。自負僅需幾百元即可。

3、重疾險

少兒重疾險的特征為每家公司限額30萬或者50萬以內，特點為一旦發生合同所定義大病，就直接賠付保額作為家庭經濟援助。對于當前的少兒醫療市場來說，并不鮮見因病致窮賣房賣車的事情，因此少兒重疾險在一個家庭可以負擔的時候，建議最高額度置辦。

4、教育婚嫁險

在孩子大學和婚假的時候，前期儲蓄的錢可以拿出來作為一個經濟補充，此處建議保障都完善以后再行添置和補充。作為理財的一個分類投資渠道。

少兒險常見知識：

1、什么是投保人豁免？

總是看見很多業務員說投保人豁免，是什么意思呢？

投保人豁免的意思就是，如果大人在繳費期內身故或者全殘的話，被保人后期可以免交保費，但是仍然享受相關保障和利益。對于未成年人來說，豁免功能大多數的都可以配置。

2、白血病是惡性腫瘤嗎？

總看見很多業務員說這個公司不保白血病，而我們公司就保，到底是怎么回事呢？

其實通俗的來說，白血病也是癌癥，是惡性腫瘤里面的其中一種。而惡性腫瘤是所有保險公司必保的重疾險之一。所以，所有保險公司的重疾險，都是保障白血病的。

而且現在市面上也有專門的針對癌癥的防癌險。保費低保額高，每年只需要幾百元就可以得到幾十萬以上的保障。

3、少兒重疾險只能買10萬嗎？

**一定是NO。未成年人身故限額10萬是為了避免道德風險，而重疾險，則是沒有任何限額的。你可以買100萬保額，只是要分幾家公司。因為每家保險公司對于少兒重疾險的限額銷售多數為30萬左右不等。而如果發生合同所定義的重大疾病的話，買100萬則就直接賠付100萬。

4、少兒重疾險買終身好嗎？

少兒重疾險買終生不好。 因為一個行業的發展，一定是和歷史的腳輪同步進行的，我們現在都可以看到，20年前的市場中國人壽的康寧只保10類大病，而且重疾險的條款定義也有很多限制。而現在，重疾險種類變化無數種，條款也有所改變。所以，給孩子穿大人衣服顯然是不適合的。

其次，大多數終身型的重疾險保額都是有限制的，比如某公司為例，主險保額10萬，重疾險保額只能8萬。在發生風險的時候就完全不頂用。而且以終身型的重疾險為例，10萬保額年繳保費接近2千元，幾十年以后也增長不高，遠不如保障到成年期的保費低保額高的產品為主。然后等孩子成年以后再行更換新的更加優化的保障產品即可。

5、買少兒險真的是公司越大產品就一定越好嗎？

不是的，知名度越大的保險公司，不等于他的產品就一定很好。尤其是在某些特定產品上面。

比如某公司很有名的一款產品，年繳5千。主險保額10萬重疾險保額8萬，號稱18歲以后可以隨時更改保額。

而另外一個不太知名的公司，同樣年繳5千，主險保額不高重疾險起步就50萬。滿期收益兩者都一樣。

那如果在發風險的時候，則明顯的后者能給予一個家庭的經濟援助會更可靠些。

6、建立完善的家庭保障更重要；

需要提醒家長的是，給孩子買保險并不能當作是保險投資手段，而是一種保障。而且前提條件是家長已經有屬于自己的保險。否則，一旦家長出現風險，孩子是沒有繳費能力的，這樣保險也失去了意義。給孩子的保險的同時，一定要先完善自己的保障。

因此，在買少兒險之前，還應切實多方比較，結合家庭經濟情況，家庭成員身體狀況等綜合參考，量力而行，以全面、高額的保障為主。

在這里為了更加簡單，直觀的讓大家了解少兒險的本質，我們將少兒險分為兩個類別來分析利弊。

（一）、組合險種：

主險教育金+附險重疾、意外、醫療目前被推薦最多的就是此類險種，是保險代理人通家公司的長險搭配短險組合而成。

優點：

1、已經做了組合搭配，保障類別全面。

2、醫療險通常報銷比例比較高70%-90%。可自動續保，不用擔心脫保。

3、主險是儲蓄性質，能返本或者分紅，能做一定時期內的資金規劃。

缺點：

1、主險保費很高，會影響到家庭其他成員的保障。

2、醫療險限額很低，通常是5000-1萬/年。

3、通常，重疾險保額與主險額度保持一致，高額的重疾保障所需要的保費很貴，少則五六千，多則上萬。

建議搭配消費性重疾，或者選擇主險與重疾險的額度在1比3以上的產品。

（二）、單一險種：

這類險種多數是健康險，比如單純的醫療卡單，像快樂新星卡單就是一種。

再比如，單純保少兒重疾守護，守護天使、樂順，合眾少兒重疾；

單純保意外的：少兒平安卡。

優點：

1、可以單獨購買，不需要主險。購買方便，可自助激活和購買‘

2、此類險種多為消費性，保費便宜，但保額高。一份醫療卡費用在200-500之間，而一份重疾險，只需要100-200元，就可以購買10萬額度的少兒重疾；

3、可以根據市場醫療費用的增加，隨時增加保障額度，而不會需要增加太多的保費；

4、可以跟做教育金的長險搭配，不僅增加了保障額度，還拉低了保費，可以留出更多的預算給家里其他成員投保。

缺點：

1、因為是消費型，客戶的持續購買的意愿難以保障，很多人不能堅持購買，但是往往在不購買的時候又容易出險。

2、單獨的醫療卡單，不能自動續保。容易出現脫保。

3、保費全消費，部分客戶難以接受。

隨著育兒費用的居高不下，給孩子購買保險已經成為大多數家長明智之選，但面對目前市面上玲瑯滿目的各大保險公司、名目繁多的各種險種，給孩子購買哪種保險才最合適？